כל ההורים רוצים לתת לילדיהם התחלה כלכלית טובה בחיים, אבל עם יוקר המחיה וההוצאות השוטפות, לא תמיד פשוט לחשוב קדימה. בדיוק בשביל זה קיימות תוכניות חיסכון לילדים, שמאפשרות להפקיד סכומים קטנים מדי חודש שיצטברו לסכומים משמעותיים בבגרותם. אז איך עובדת תוכנית חיסכון לכל ילד? אילו אפשרויות קיימות? הנה כל מה שצריך לדעת כדי לתכנן חיסכון חכם לילדים.
מהי תוכנית חיסכון לכל ילד ואיך היא עובדת?
תוכנית חיסכון לכל ילד היא יוזמה ממשלתית שהחלה ב-2017 במטרה לעודד חיסכון ארוך טווח לילדים בישראל. במסגרת התוכנית, המדינה מפקידה 57 ₪ בכל חודש לכל ילד עד גיל 18. ההורים יכולים להכפיל את החיסכון ולהוסיף עוד 57 ₪ מתוך קצבת הילדים – כך שבסך הכול אפשר לחסוך 114 ₪ בכל חודש.
איפה מתנהל החיסכון?
הורים יכולים לבחור בין שני אפיקים לחיסכון:
- קופת גמל להשקעה – מאפשרת פוטנציאל תשואה גבוה יותר, בהתאם למסלול שנבחר (סיכון נמוך, בינוני או גבוה).
- חיסכון בבנק – מסלול סולידי יותר עם ריבית קבועה או משתנה.
אם ההורים לא בוחרים מסלול תוך 6 חודשים, הכסף יופקד באופן אוטומטי בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר. כמובן, ניתן לשנות את המסלול בהמשך.
אילו מסלולי השקעה קיימים בתוכנית חיסכון לכל ילד?
לאלו שמחליטים לנהל את החיסכון בקופת גמל, יש אפשרות לבחור בין שלושה מסלולי השקעה עיקריים:
- מסלול סולידי (סיכון נמוך) – רוב הכספים מושקעים באגרות חוב ממשלתיות, עם תשואה נמוכה אך יציבה. מתאים להורים שלא רוצים לקחת סיכונים.
- מסלול מאוזן (סיכון בינוני) – שילוב של השקעות סולידיות עם אחוז מסוים של מניות, כך שיש פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר.
- מסלול מנייתי (סיכון גבוה) – עד 50% מהכספים מושקעים במניות, מה שמציע פוטנציאל רווח גבוה אך עם תנודתיות גבוהה יותר.
חיסכון לילדים במסלול הלכה
כחלק מהאפשרויות הקיימות, הורים שומרי מסורת יכולים לבחור במסלול הלכה בקופת גמל להשקעה. מסלול זה מנוהל בהתאם לכללים ההלכתיים, ללא השקעה בחברות שאינן עומדות בקריטריונים הדתיים. זהו פתרון מצוין להורים המעוניינים לשלב בין חיסכון עתידי לילדיהם לבין שמירה על השקעות שתואמות לאורח חייהם.
למה כדאי להתחיל חיסכון לילדים כמה שיותר מוקדם?
זמן שווה כסף. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, הריבית וההשקעות מצטברות, והסכום הסופי שתעמידו לרשות הילד יהיה גבוה בהרבה. למשל, חיסכון של 100 ₪ בחודש לאורך 18 שנה עשוי להצטבר ליותר מ-20,000 ₪ – וזה עוד לפני רווחים מהשקעה. חיסכון לילדים יכול לשמש אותם ללימודים, לרכישת דירה, לרכב או לכל מטרה עתידית – וייתכן שזה יהיה ההון העצמי הראשוני שלהם.
הפקדות נוספות ומשיכת כספים – איך למקסם את החיסכון?
כאמור, המדינה מפקידה 57 ₪ בכל חודש לכל ילד, אך הורים יכולים להכפיל את הסכום ולהוסיף 57 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים. לאורך 18 שנה, ההפקדות הנוספות הללו יכולות להגדיל את החיסכון בכמה עשרות אלפי שקלים – מה שיכול לעשות הבדל משמעותי בשביל הילד בעתיד.
מתי ואיך ניתן למשוך את הכספים?
חיסכון לילדים הוא אמנם חיסכון ארוך טווח, אך הכספים נגישים במועדים מוגדרים:
- בגיל 18 – הילד רשאי למשוך מחצית מהחיסכון באישור ההורים.
- בגיל 21 – ניתן למשוך את כל הסכום ללא צורך באישור הורים.
- המתנה למשיכה עד גיל 21 מזכה במענק נוסף מהמדינה בסך 568 ₪.
במקרים מיוחדים, כמו מצב רפואי חמור, ניתן לבצע משיכה מחיסכון לכל ילד גם לפני גיל 18, בכפוף לאישור המוסד לביטוח לאומי.
איך לבחור את אפיק החיסכון המתאים?
כשבוחרים מסלול חיסכון לילדים, חשוב להתחשב במספר גורמים:
- סובלנות לסיכון – אם אתם מעדיפים חיסכון יציב עם סיכון נמוך, בנק או קופת גמל סולידית יהיו הבחירה הנכונה. אם אתם מוכנים לקחת יותר סיכון למען תשואה גבוהה יותר, מסלול מנייתי עשוי להיות עדיף.
- גיל הילד – אם נותרו רק כמה שנים עד שהילד יוכל למשוך את הכסף, ייתכן שכדאי לבחור במסלול פחות תנודתי כדי לשמור על הכסף שנצבר.
מעבר בין מסלולי חיסכון – האם זה אפשרי?
כן, ההורים יכולים לעבור בין מסלולים פעמיים בשנה אם הם רוצים לשנות את רמת הסיכון או לשפר את התשואה. עם זאת, מעבר בין מסלולים עשוי להיות כרוך בדמי ניהול שונים ולהשפיע על הרווחים העתידיים, ולכן מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע לפני שמבצעים שינוי.
חיסכון נוסף מחוץ לתוכנית הממשלתית
תוכנית חיסכון לכל ילד היא התחלה מצוינת, אך הורים רבים מחפשים דרכים נוספות להגדיל את החיסכון של ילדיהם. כמה אפשרויות נוספות:
- קופת גמל להשקעה פרטית – מאפשרת להפקיד סכומים גבוהים יותר וליהנות מהטבות מס במקרים מסוימים.
- תוכנית חיסכון בבנק – אופציה בטוחה עם תשואה נמוכה יותר.
- חשבון מסחר עצמאי בבית השקעות – להורים שמעוניינים לנהל את ההשקעות בעצמם, לבחור מניות, אג"ח וקרנות ולהשפיע על התשואה בהתאם לאסטרטגיית ההשקעה שלהם.
לסיכום
חיסכון לילדים הוא דרך חכמה להעניק להם נקודת פתיחה כלכלית טובה יותר בחיים. תוכנית חיסכון לכל ילד מספקת יתרון משמעותי, עם הפקדות מהמדינה ואפשרות להכפיל את הסכום על ידי ההורים. בחירה נכונה של מסלול חיסכון והתמדה לאורך השנים יכולים להבטיח סכום משמעותי לילדים שיסייע להם בתחילת חייהם הבוגרים.